Autolaina - Hae lainaa auton ostoon
Autolaina auttaa toteuttamaan unelman omasta autosta ilman, että koko summaa tarvitsee maksaa kerralla säästöistä. Autolaina.info on sivusto, jonka tarkoitus on tarjota kattavaa tietoa ja vertailumahdollisuus erilaisille autolainoille. Tässä artikkelissa kerromme, mitä autolaina tarkoittaa, miten autolainojen vertailu onnistuu, ja kuinka löydät itsellesi edullisimman autolainan. Olitpa hankkimassa uutta tai käytettyä autoa, autolainan kilpailutus ja oikean lainatyypin valinta auttaa säästämään rahaa ja välttämään turhia kuluja. Lue eteenpäin, niin opit kaiken tarvittavan autolainan hakemisesta ja eri rahoitusvaihtoehdoista selkeällä, helposti ymmärrettävällä tavalla.
Kohderyhmämme on laaja: jokainen autoa hankkiva kuluttaja, olipa kyseessä ensiauton ostaja, perheensä autoa vaihtava tai vaikkapa nuori kuljettaja, joka suunnittelee ensimmäistä autoaan. Siksi tämä opas keskittyy erityisesti vakuudettomiin autolainoihin, jotka ovat useimmille helpoin ja joustavin rahoitusvaihtoehto. Käsittelemme kuitenkin myös muita autoon liittyvän rahoituksen muotoja – kuten vakuudelliset pankkilainat ja autoliikkeiden osamaksurahoituksen – jotta voit tehdä tietoon perustuvan päätöksen. Artikkeli sisältää runsaasti vinkkejä ja vastauksia yleisimpiin kysymyksiin, joten voit luottaa saavasi päivitettyä tietoa aiheesta. Mukana on myös paikallisia näkökulmia: asuinpaikkasi ei rajoita lainan hakemista, sillä voit hakea autolainaa netistä riippumatta siitä, oletko Helsingissä, Tampereella, Oulussa tai pienemmällä paikkakunnalla.
Autolaina.info tarjoaa vertailupalvelun, jonka avulla löydät parhaat autolainatarjoukset yhdellä haulla. Suosittelemme lämpimästi kilpailuttamaan lainasi – se ei maksa mitään, mutta voi säästää jopa satoja euroja lainakuluissa. Tämä opas antaa sinulle taustatiedot ja vinkit, jotta osaat hyödyntää vertailua tehokkaasti.
Mikä on autolaina?
Autolaina on laina, joka on tarkoitettu auton ostamisen rahoittamiseen. Käytännössä autolaina voi olla pankista tai rahoitusyhtiöstä haettu erillinen rahoitus autoa varten, tai tavallinen kertaluotto, jonka käytät auton hankintaan. Autolainan avulla voit siis ostaa auton nyt ja maksaa sen takaisin erissä sovitun takaisinmaksuajan kuluessa. Lainaa käytetään yleisesti niin uusiin kuin käytettyihinkin autoihin, ja sitä voivat hyödyntää kaikki autoa hankkivat kuluttajat, joilla on riittävä maksukyky.
Autolaina voidaan myöntää joko vakuudellisena tai vakuudettomana. Vakuudellisessa autolainassa lainanantaja vaatii vakuudeksi esimerkiksi ostettavan auton tai muun omaisuuden (kuten asunnon). Vakuudeton laina puolestaan ei edellytä panttia tai takaajaa, vaan päätös tehdään hakijan maksukyvyn ja luottotietojen perusteella. Suomessa autolainat ovat yhä useammin vakuudettomia, koska niiden hakeminen on nopeaa ja helppoa netissä. Myös pankit tarjoavat nykyään joustavasti autoluottoja ilman vakuuksia, jolloin auto siirtyy heti omiin nimiisi ja voit itse päättää esimerkiksi vakuutuksista.
Autolaina on suosittu rahoitusmuoto, koska harvalla on mahdollisuutta maksaa auton koko hintaa kerralla säästöistä. Tyypillisesti autolainaa myönnetään 2 000 eurosta noin 50 000 euroon (joissakin tapauksissa jopa 70 000 € asti), ja takaisinmaksuaika voi vaihdella yhdestä vuodesta aina 5–7 vuoteen tai pidempäänkin. Summa ja laina-aika sovitetaan omaan budjettiisi siten, että kuukausierä on kohtuullinen. Muista kuitenkin, että mitä pidempi laina-aika, sitä enemmän korkokuluja kertyy – siksi sopivan tasapainon löytäminen on tärkeää.
Yksinkertaistettuna: autolaina tarjoaa sinulle mahdollisuuden hankkia auto heti ja maksaa se vähitellen. Se tuo autoilun saavutettavaksi laajemmalle yleisölle, mutta velka on aina sitoumus, joka tulee hoitaa tunnollisesti. Seuraavaksi pureudumme vakuudettoman ja vakuudellisen autolainan eroihin tarkemmin, sillä näiden kahden lainatyypin välillä on merkittäviä eroja korossa, ehdoissa ja hakuprosessissa.
Vakuudeton autolaina – autorahoitus ilman vakuuksia
Vakuudeton autolaina on autolainatyyppi, jossa et tarvitse lainalle erillistä vakuutta (esimerkiksi asuntoa tai autoa pantiksi) etkä takaajaa. Tämä on Suomessa erittäin yleinen tapa rahoittaa auton tai en hankinta lainalla, erityisesti silloin kun ostetaan käytetty auto yksityiseltä myyjältä tai halutaan muuten vain asioida nopeasti verkkopankissa. Vakuudeton laina on käytännössä yksityislaina, jonka voit käyttää autoon tai mihin tahansa auton hankintaan liittyviin kuluihin (kuten auton verot, vakuutukset tai varusteet).
Vakuudettoman autolainan suurin etu on sen helppous ja nopeus. Hakeminen onnistuu täysin verkossa, ja monesti saat jopa lainapäätöksen heti tai saman päivän aikana. Koska vakuuksia ei tarvita, voit käyttää lainan joustavasti haluamasi auton ostoon: voit ostaa auton yksityiseltä myyjältä, autoliikkeestä tai vaikka huutokaupasta – päätös on sinun. Lainasumma maksetaan yleensä tilillesi kerralla, jolloin voit toimia käteisostajana autokaupassa. Auto tulee heti omiin nimiisi ja omistukseesi, koska rahoitusyhtiö ei vaadi autoa pantiksi.
Vakuudettomaan autolainaan liittyy myös se etu, että yleensä erillistä käsirahaa ei tarvita. Toisin sanoen voit rahoittaa koko auton hinnan lainalla, jos niin haluat. Monet perinteiset autoliikkeiden rahoitustavat edellyttävät esim. 10–20% käsirahan maksamista auton hinnasta, mutta vakuudettomalla pankkilainalla voit kattaa auton koko kauppasumman ja mahdolliset oheiskulut. Tämä on iso helpotus silloin, jos säästöjä käsirahan verran ei ole heti käytettävissä.
On kuitenkin hyvä tiedostaa, että helppoudella on hintansa: vakuudeton autolaina on yleensä koroltaan hieman korkeampi kuin vakuudellinen laina, koska pankki kantaa enemmän riskiä ilman vakuuksia. Korkotarjoukset määräytyvät aina tapauskohtaisesti – ne perustuvat mm. hakijan tuloihin, olemassaoleviin velkoihin ja luottotietoihin. Kilpailu rahoitusmarkkinoilla on kuitenkin kovaa, joten voit saada vakuudettomankin autolainan varsin kilpailukykyisellä korolla, erityisesti jos taloutesi on kunnossa. Tyypillisesti vakuudettomien autolainojen nimelliskorot liikkuvat noin 7–15% haarukassa (vuonna 2025), mutta parhaimmillaan tarjolla on ollut jopa alle 7% korkoja hyväasiakkaille.
- Ei vakuuksia tai takaajia: Et tarvitse omistusasuntoa tai muuta panttia lainan saamiseksi, ja voit hakea lainan itsenäisesti ilman vakuuksia.
- Nopea ja vaivaton hakuprosessi: Lainahakemus tehdään kätevästi netissä. Saat lainapäätöksen usein heti tai viimeistään muutamassa tunnissa, ja rahat voivat olla heti tilillä jo saman päivän aikana hyväksytyn tarjouksen jälkeen.
- Vapaus valita auto mistä tahansa: Voit ostaa auton liikkeestä tai yksityiseltä henkilöltä, uudempana tai vanhempana mallina. Lainanantajaa ei yleensä kiinnosta auton merkki tai ikä, kunhan sinulla itselläsi on kyky maksaa laina takaisin.
- Ei käsirahaa: Voit halutessasi rahoittaa koko auton hinnan. Sinun ei tarvitse maksaa osuutta auton hinnasta etukäteen säästöillä, toisin kuin monissa autoliikkeen tarjoamissa osamaksusopimuksissa.
- Hieman korkeampi korko: Korko on yleensä korkeampi kuin vastaavassa vakuudellisessa lainassa. Ilman vakuuksia pankki kantaa isomman riskin, mikä näkyy hinnoittelussa. Kokonaishinta (todellinen vuosikorko) voi siis nousta, jos et kilpailuta tarjouksia huolella.
Vakuudeton autolaina sopii erityisen hyvin sinulle, joka arvostat vaivattomuutta ja nopeutta, etkä halua sitoa omaisuuttasi vakuudeksi. Myös tilanteet, joissa auto ostetaan yksityiseltä myyjältä (esim. käytetty auto toiselta kuluttajalta), hoituvat lähes poikkeuksetta vakuudettomalla lainalla, sillä autoliikkeen rahoitusta ei ole käytettävissä. Muista huolehtia omasta taloudestasi vastuullisesti: vaikka vakuudeton laina on helppo ottaa, arvioi etukäteen oma maksukykysi realistisesti. Lainaa kannattaa ottaa vain sen verran kuin autoa varten tarvitset ja niin lyhyeksi ajaksi kuin voit maksueristä mukavasti selvitä.
Vakuudellinen autolaina – auton lainan vakuutena
Vakuudellinen autolaina tarkoittaa, että lainalle asetetaan jokin vakuus pantiksi lainanantajalle. Usein tämä vakuus on ostettava auto itse (tai muu arvokas omaisuus, kuten asunto). Vakuudellinen autolaina on perinteisesti ollut pankkien tarjoama ratkaisu, jossa esimerkiksi pankki lainaa sinulle rahat auton ostoon ja ottaa ostettavan auton pantiksi siksi aikaa, kunnes laina on maksettu kokonaan takaisin. Tällöin auto toimii ikään kuin turvana pankille: jos laina jäisi maksamatta, pankilla on oikeus realisoida vakuutena oleva auto saataviensa kattamiseksi.
Vakuudellisen lainan etuna on yleensä matalampi korko. Koska lainanantajalla on reaalivakuus, riski on pienempi, ja tätä kautta korkomarginaaliakin voidaan painaa alemmaksi. Tyypillisesti vakuudellisen autolainan korot ovat muutamia prosenttiyksiköitä alhaisempia kuin vakuudettomissa lainoissa. Esimerkiksi pankista haettu autolaina, jossa asuntosi tai uusi autosi on vakuutena, voi parhaimmillaan irrota noin 4–6% nimelliskorolla (todella hyvillä asiakkailla jopa alle, jos vakuutena on paljon arvoa). Useimmissa tapauksissa vakuudellinen laina asettuu ehkä jonnekin 6–9% välille – kuitenkin aina tapauskohtaista. On hyvä huomata, että myös lainasumma vaikuttaa: suuremmissa lainoissa pankki voi tarjota suhteessa parempaa korkoa, jos vakuudet riittävät.
Vakuudellisen autolainan saadaksesi sinulla täytyy olla jotain pantattavaa. Yleisin tilanne on, että sinulla on ennestään omistusasunto, josta on vapaita vakuusarvoja (eli asuntolainaa on maksettu jo sen verran, että asuntoa vastaan voi ottaa lisää lainaa auton ostoon). Tällöin autolaina voidaan järjestää esimerkiksi asuntolainan yhteyteen tai erillisenä vakuudellisena kulutusluottona asunto panttina. Jotkut pankit käyttävät myös ostettavaa autoa vakuutena, mutta erityisesti käytetyn auton kohdalla pankki saattaa vaatia, että auton hinnasta osa maksetaan itse (käsiraha), ja rahoitusosuus kattaa vain osan auton arvosta (esim. 70–80%). Tämä johtuu siitä, että auton arvo laskee ajan myötä, eikä pankki halua jäädä tappiolle jos auto realisoidaan.
Vakuudelliseen autolainaan liittyy usein seuraavia piirteitä ja vaatimuksia:
- Käsiraha ja kaskovakuutus: Kun auto toimii vakuutena, autoliike tai pankki edellyttää usein esimerkiksi 10–20% käsirahan maksamista kaupanteossa. Lisäksi auton täydellinen kaskovakuutus on lähes aina pakollinen, jotta vakuuden arvo on turvattu mahdollisten vahinkojen varalta.
- Hitaampi hakuprosessi: Vakuudellisen lainan hakeminen voi viedä enemmän aikaa ja vaatii paperityötä. Pankin on arvioitava vakuudet (esim. asunnon arvo tai auton kauppahinta) ja mahdollisesti hankittava arviokirjoja. Päätöksen saaminen voi kestää muutamasta päivästä pariin viikkoon.
- Parempi korko ja ehdot: Plussapuolena saat todennäköisesti alhaisemman koron ja pienemmät kuukausikulut. Vakuudellisissa autolainoissa myös lainan enimmäismäärä voi olla suurempi juuri vakuuksien ansiosta. Jos suunnittelet kalliin uuden auton ostoa, vakuudellinen laina voi olla ainoa keino saada riittävästi rahoitusta kohtuullisella korolla.
- Omistajuus rajoitettu: Jos auto on panttina, et teknisesti omista sitä vapaasti ennen kuin laina on maksettu. Tämä tarkoittaa, ettet voi myydä autoa tai vaihtaa sitä toiseen ilman lainanantajan suostumusta. Käytännössä auto on sinun käytössäsi normaalisti, mutta rekisteröintitodistuksessa saattaa olla merkintä omistuksen rajoituksesta.
Vakuudellinen autolaina on järkevä vaihtoehto silloin, kun sinulla on mahdollisuus antaa vakuus ja haluat mahdollisimman alhaiset korot. Jos esimerkiksi omistat asunnon ja tarvitset isomman lainan (kymmeniä tuhansia euroja) autoa varten, kannattaa kysyä omasta pankista vakuudellista lainaa – voit saada merkittävästi paremman tarjouksen kuin ilman vakuuksia. Muista kuitenkin, että vakuudellinen velka sitoo omaisuuttasi: jos käytät asuntoa vakuutena ja kohtaat maksuvaikeuksia, myös koti on periaatteessa vaarassa. Arvioi siis tarkasti maksukykysi ja vakuudellisen lainan riskit ennen sopimuksen tekoa.
Autolaina vai osamaksu? (Autoliikkeen rahoitus vs. pankkilaina)
Kun olet ostamassa autoa, sinulle tarjoutuu yleensä kaksi päävaihtoehtoa rahoitukseen: hankkia autolaina pankista tai käyttää autoliikkeen tarjoamaa osamaksurahoitusta (jota kutsutaan myös autorahoitukseksi). Molemmissa on kyse siitä, että et maksa autoa kerralla käteisellä, vaan osissa, mutta niiden ehdot ja toimintatapa eroavat.
Autoliikkeen osamaksu on hyvin yleinen tapa rahoittaa auto kaupanteon yhteydessä. Käytännössä ostat auton liikkeestä esimerkiksi 10% käsirahalla, ja loppusummasta tehdään rahoitussopimus. Tällöin autoliike (tai sen kumppanina toimiva rahoitusyhtiö) toimii luotonantajana. Auto itse toimii vakuutena: et saa auton omistusoikeutta täysin itsellesi ennen kuin viimeinenkin osamaksuerä on maksettu. Rekisteröintiin tehdään merkintä, että auto on rahoitusyhtiön omistuksessa (tai omistusoikeus on rajoitettu) kunnes velka on maksettu. Osamaksusopimuksessa on yleensä melko matala nimelliskorko – autoliikkeet saattavat houkutella ostajia esimerkiksi 2–5% korolla tai jopa korottomalla rahoituksella kampanja-aikana. Ole kuitenkin tarkkana: usein osamaksuun liittyy muita kuluja, kuten avausmaksu, laskutuslisä kuukausittain ja mahdollinen suurempi viimeinen erä (jäännöserä) jos on haluttu pienet kuukausierät. Nämä kulut nostavat todellista vuosikorkoa ja kokonaiskustannusta. Esimerkiksi 0% korolla mainostettu rahoitus voi käytännössä sisältää satojen eurojen palvelumaksuja, jolloin se ei olekaan ilmainen.
Pankista otettu autolaina (erityisesti vakuudeton autolaina) puolestaan antaa sinulle vapauden ostaa auton mistä tahansa ja millä ehdoilla tahansa. Saat rahat tilillesi ja voit neuvotella autokaupassa käteisostajan tavoin – usein käteisostaja voi saada paremman alennuksen auton hinnasta, mikä kannattaa huomioida. Pankkilainassa auto siirtyy heti sinun omistukseesi, toisin kuin osamaksussa. Tämä tarkoittaa, että voit halutessasi myydä auton eteenpäin tai vaihtaa sen, kunhan huolehdit lainan takaisinmaksusta. Lisäksi voit itse päättää, otatko autolle laajan kaskovakuutuksen vai et; osamaksurahoituksessa kattava kasko on lähes aina pakollinen vaatimus.
Kumpi siis kannattaa valita, autolaina vai osamaksu? Tämä riippuu tilanteesta:
- Osamaksu autoliikkeessä voi olla kätevä, jos ostat uuden tai uudehkon auton merkkiliikkeestä ja heillä on hyvä rahoitustarjous. Prosessi hoituu samassa paikassa kuin auton osto, etkä joudu erikseen kilpailuttamaan pankkeja. Korko saattaa nimellisesti olla edullinen kampanjan ansiosta. Muista kuitenkin laskea kaikki kulut yhteen. Osamaksu edellyttää yleensä käsirahaa sekä kaskovakuutusta, ja auto toimii vakuutena.
- Pankin tai rahoitusyhtiön autolaina (ilman vakuuksia) on joustava vaihtoehto, erityisesti jos haluat ostaa käytetyn auton yksityiseltä myyjältä tai et halua sitoa käsirahaa. Kilpailuttamalla lainan etukäteen voit löytää erittäin kilpailukykyisen koron. Saatat myös välttyä joiltain ylimääräisiltä kuluilta, koska monet pankkilainat ovat nykyään ilman avausmaksua ja ilman tilinhoitomaksua. Lisäksi omistat auton heti, mikä tuo vapautta.
Moni auton ostaja tekee niin, että kilpailuttaa sekä autoliikkeen rahoituksen että pankkilainan ja vertailee kokonaiskustannuksia. Voit pyytää autoliikkeestä rahoitustarjouksen ja samalla hakea vertailun vuoksi tarjouksia pankkien kautta. Näin näet, kumpi tulee edullisemmaksi kuukaudessa ja koko laina-ajalta. Muista huomioida: auton hintaakin voi yrittää neuvotella alemmaksi, jos sinulla on oma rahoitus valmiina. Autoliikkeen myyjä saattaa joskus tarjota alennusta auton hintaan, jos et ota heidän rahoitustaan – tai päinvastoin, joskus rahoituskaupassa voi saada huollon tai lisäpalveluja kaupan päälle. Ole siis tarkkana ja laske rauhassa, mikä vaihtoehto on sinulle kokonaistaloudellisesti paras.
Autolainan korot ja kulut – mitä autolaina maksaa?
Otetaan seuraavaksi suurennuslasin alle autolainan kustannukset. Lainasta aiheutuvat kulut voidaan jakaa karkeasti kahteen osaan: korko ja muut kulut. Korko on se hinta, jonka maksat lainanantajalle rahan lainaamisesta, ja muut kulut voivat sisältää esimerkiksi lainan avausmaksun ja kuukausittaiset tilinhoito- tai laskutuspalkkiot.
Autolainan korko vaihtelee paljon riippuen siitä, mistä lainasta on kyse ja millainen hakijan profiili on. Kuten edellä mainittiin, vakuudettomissa autolainoissa korot pyörivät yleensä noin 7–15% tuntumassa, kun taas vakuudellisissa (esimerkiksi perinteinen pankin autolaina asuntoa tai autoa vakuutena) korot voivat olla alhaisempia, usein esimerkiksi 4–9% luokkaa. Ero on merkittävä, joten jos sinulla on mahdollisuus vakuudelliseen lainaan, se kannattaa selvittää. Toisaalta vakuudettomien lainojen kilpailu on johtanut siihen, että parhaat asiakkaat saavat niistäkin melko matalia korkoja. Huomaa myös, että Suomessa laki rajoittaa kuluttajaluottojen korkoja: vuonna 2023 voimaan tulleen korkokaton mukaan uuden vakuudettoman kuluttajaluoton nimelliskorko saa olla korkeintaan 20% (ja 2023 lokakuusta lähtien 15% + viitekorko). Tämä suojaa sinua liian korkeilta koroilta, mutta valtaosa autolainoista jää joka tapauksessa tämän rajan alle.
Monet pankkien autolainat on sidottu markkinakorkoihin, tyypillisesti 3 kk tai 12 kk Euribor -korkoon. Tämä tarkoittaa, että lainan korko voi ajan myötä nousta tai laskea yleisen korkotason mukaan. Viime vuosina Euribor-korot nousivat nopeasti (etenkin 2022–2023), mikä nosti monien lainojen kustannuksia. Vuonna 2024 kehitys kuitenkin tasaantui ja kääntyi laskuun, ja vuonna 2025 odotuksena on maltillisempi korkotaso. Kun kilpailutat autolainaa, saat yleensä tarjouksen, jossa on kerrottu nimelliskorko muodossa “Euribor + marginaali” tai kiinteä korko. Esimerkiksi pankki saattaa tarjota euribor + 5%, mikä voisi nykyisellä euribor-tasolla tarkoittaa vaikkapa ~8% nimelliskorkoa. Muista aina tarkistaa, onko korko kiinteä vai muuttuva – muuttuvassa korossa kuukausierä voi muuttua korkotason muuttuessa.
Muut kulut autolainoissa vaihtelevat lainantarjoajasta riippuen. Joillakin pankeilla ja rahoitusyhtiöillä on avausmaksu (esim. 0–300 € kertaluonteisesti, tyypillisesti noin 150 €) ja kuukausittainen tilinhoitomaksu (esim. 5–10 € per kuukausi). Toisilla toimijoilla ei ole lainkaan näitä kuluja, vaan he kattavat kulunsa marginaalissa. Älä siis katso pelkkää korkoprosenttia, vaan vertaile todellista vuosikorkoa, johon on laskettu mukaan kaikki kulut. Pieneltä tuntuva kuukausittainen laskutuslisä voi nostaa lainan kokonaiskustannusta yllättävän paljon vuosien saatossa. Usein kilpailutuspalvelut ja pankkien tarjousten vertailudokumentit kertovat todellisen vuosikoron prosentteina sekä euroina, mitä laina tulee maksamaan sinulle takaisinmaksettuna.
On myös hyvä tiedostaa, että lainan määrä ja laina-aika vaikuttavat kustannuksiin. Pienemmissä lainoissa (esim. muutama tuhat euroa) laina-aika on usein lyhyempi, jolloin kuukausierät ovat suurempia mutta laina on nopeammin pois maksettu. Joissain tapauksissa pienlainoissa saattaa korkoprosentti olla korkeampi, koska luotonantaja saa takaisin vähemmän korkoeuroja lyhyen ajan vuoksi. Suuremmissa lainoissa taas korko voi olla prosentuaalisesti matalampi, mutta koska laina-aika on pidempi ja pääoma isompi, kokonaiskorkoa kertyy paljon. Kun lasket lainaasi, huomaat että jopa prosenttiyksikön ero korossa voi tehdä satojen eurojen eron kokonaiskuluissa pitkällä aikavälillä.
Muista aina maksaa lainasi ajallaan, jotta vältyt viivästyskoroilta ja mahdollisilta ylimääräisiltä kuluilta. Positiivinen asia on, että Suomessa lainan voi aina maksaa pois etuajassa, jos taloutesi sen sallii. Jos saat esimerkiksi veronpalautuksia tai muita tuloja, voit lyhentää isomman summan kerralla tai maksaa koko loppulainan pois ennenaikaisesti. Lain mukaan kuluttajaluoton voi maksaa ennen sovittua eräpäivää, ja tällöin maksamattomilta kuukausilta ei tietenkään kerry korkoa – näin säästät rahaa. Jotkut pankit saattavat periä pienen korvauksen korkotuottonsa menetyksestä, mutta tämäkin on säänneltyä ja yleensä melko nimellistä kulua tai kokonaan kiellettyä tietyissä kuluttajaluotoissa. Käytännössä siis joustoa riittää: voit sekä pitää laina-ajan sellaisena kuin suunniteltiin tai lyhentää nopeammin, jos tilanteesi paranee.
Yhteenvetona: kilpailuta korot ja kiinnitä huomiota kaikkiin kuluihin. Halvin autolaina ei välttämättä ole se, missä on alhaisin nimelliskorko, jos avausmaksu on korkea. Toisaalta nollakulut eivät yksin riitä, jos korko on korkea. Pyri löytämään tasapaino, ja tee päätös sen perusteella, mikä on kokonaisedullisin ratkaisu sinulle.
Autolainan hakeminen käytännössä – näin haet autolainaa
Autolainan hakeminen on nykyään melko suoraviivaista. Tässä on askel askeleelta -opas autolainan hakuprosessiin:
- Määritä budjettisi: Laske, kuinka paljon rahaa tarvitset auton ostoon. Ota huomioon auton hinta sekä mahdolliset lisäkulut (varusteet, vakuutus, vero, mahdollinen remontti jos käytetty auto). Päätä myös, paljonko voit maksaa takaisin kuukaudessa, jotta lainan kuukausierä sopii talouteesi.
- Vertaa lainavaihtoehtoja: Ennen kuin haet, kannattaa tehdä lainavertailua. Käytä esimerkiksi sivustomme vertailutyökalua tai tutki eri pankkien tarjoamia autolainoja. Kiinnitä huomiota korkoihin, kuluihin, laina-aikoihin ja lainasummiin, joita on tarjolla.
- Täytä lainahakemus netissä: Kun olet löytänyt sopivan kanavan (yksittäinen pankki tai lainan kilpailutus), täytä hakulomake huolellisesti. Siinä kysytään mm. henkilö- ja yhteystietosi, työsuhteesi ja tulosi, nykyiset lainasi ja menosi, sekä haettava summa ja toivottu laina-aika. Voit yleensä antaa myös lisätietoja, kuten auton tiedot jos on jo tiedossa mitä olet ostamassa.
- Tunnistaudu ja lähetä hakemus: Useimmissa palveluissa tunnistaudut verkkopankkitunnuksilla hakemuksen lopuksi. Tämä vahvistaa henkilöllisyytesi ja usein korvaa erilliset liitteet. Hakemus lähtee sitten käsittelyyn yhdelle tai usealle rahoituslaitokselle.
- Saat lainatarjoukset: Jos käytit kilpailutuspalvelua, saat useita tarjouksia sähköpostiisi tai palvelun omaan näkymään, yleensä varsin nopeasti (joissain tapauksissa muutamassa minuutissa, viimeistään 1–2 arkipäivän kuluessa). Jos hait suoraan pankista, saat päätöksen/tarjouksen kyseiseltä pankilta. Tarjouksessa kerrotaan sinulle myönnetty lainasumma, korko, kulut, kuukausierä ja muut ehdot.
- Vertaile ja valitse paras tarjous: Käy saamasi tarjoukset läpi rauhassa. Vertaa korkoprosentteja, mutta myös todellisia vuosikorkoja ja lainan kokonaiskustannuksia. Tarkista laina-ajat: pidempi aika pienentää kuukausierää mutta lisää korkokuluja. Valitse se tarjous, joka parhaiten vastaa tarpeitasi ja on edullisin. Muista, että sinun ei ole pakko hyväksyä mitään tarjousta, jos et ole tyytyväinen.
- Allekirjoita sopimus ja nosta laina: Kun olet löytänyt sopivan lainan, hyväksy tarjous allekirjoittamalla lainasopimus sähköisesti (yleensä onnistuu pankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella). Tämän jälkeen laina maksetaan tilillesi – usein rahat ovat tilillä jo samana tai seuraavana arkipäivänä sopimuksen allekirjoituksesta.
- Osta auto ja hoida paperityöt: Nyt sinulla on rahat käytössäsi. Voit maksaa autokaupassa auton myyjälle (liike tai yksityinen) sovitun summan. Muista tehdä kauppakirja ja siirtää auton omistajuus Traficomin rekisterissä nimiisi. Vakuuta auto (liikennevakuutus on pakollinen, kasko vapaaehtoinen mutta suositeltava varsinkin arvokkaammissa autoissa) alkaen ostopäivästä.
- Huolehdi takaisinmaksusta: Järjestä laina-asiat siten, että maksat kuukausierät ajallaan. Voit yleensä asettaa suoramaksun tai e-laskun, jotta erät menevät automaattisesti tililtäsi. Näin vältyt unohduksilta. Budjetoi kuukausittain polttoaineen, vakuutusten ja muiden kulujen lisäksi tämä lainan lyhennys. Jos taloudessasi tapahtuu muutoksia, ota ajoissa yhteys lainanantajaan – monilta löytyy joustoa, kuten lyhennysvapaita kuukausia, jos niitä tarvitset poikkeustilanteessa.
Vinkkejä edullisen autolainan saamiseen
Jokainen haluaa varmasti löytää halvan autolainan. Tässä muutamia käytännön vinkkejä, joiden avulla voit parantaa mahdollisuuksiasi saada edullinen rahoitus autolle:
- Kilpailuta aina lainat: Älä tartu ensimmäiseen tarjoukseen, vaan vertaile useita pankkeja ja rahoitusyhtiöitä. Kuten aiemmin todettu, korkotarjouksissa voi olla isoja eroja. Kilpailuta laina esimerkiksi lainanvälittäjän avulla – yhdellä hakemuksella näet, kuka tarjoaa parhaat ehdot.
- Pidä luottotietosi moitteettomina: Pankit arvioivat luottokelpoisuuttasi luottotietojen perusteella. Jos sinulla on maksuhäiriömerkintöjä, lainan saanti on hyvin vaikeaa tai kallista. Huolehdi siis laskujen maksusta ajallaan ja vältä turhaa velkaantumista. Tarkista omat luottotietosi tarvittaessa (esim. Bisnode tai Asiakastieto) – niiden tulee olla puhtaat.
- Paranna maksukykyäsi: Lainan hinta määräytyy myös sen mukaan, miten hyvin pankki arvioi sinun pystyvän maksamaan velan. Voit parantaa maksukykyäsi esimerkiksi lyhentämällä muita olemassa olevia velkoja pois ennen uuden lainan hakua, yhdistämällä kalliit pikavipit edullisempaan lainaan tai hankkimalla tarvittaessa yhteishakijan (esim. puoliso mukaan hakemukseen, mikä voi parantaa tilannetta kahden tulonsaajan ansiosta).
- Säästä käsirahaa tai maksa osa omin varoin: Vaikka vakuudeton autolaina ei vaadi käsirahaa, voit halutessasi käyttää omia säästöjäsi osaan auton hinnasta. Mitä pienempi lainasumma, sitä vähemmän korkoa kertyy euroissa. Lisäksi jos olet hakemassa vakuudellista lainaa pankista, isompi omarahoitusosuus (eli käsiraha) voi parantaa ehtoja ja mahdollisuuksiasi saada laina.
- Valitse lyhyempi laina-aika: Pidempi maksuaika tarkoittaa pienempää kuukausierää, mutta myös enemmän korkokuluja. Jos taloutesi sallii hieman isomman kuukausierän, harkitse lyhyempää laina-aikaa. Esimerkiksi 4 vuoden laina tulee kokonaisuudessaan halvemmaksi kuin 7 vuoden laina samalle summalle, koska korkoa maksetaan lyhyemmän aikaa.
- Hyödynnä lainalaskureita: Monet pankit ja vertailusivustot (kuten me) tarjoavat autolainalaskureita. Niiden avulla voit ennakkoon kokeilla eri summilla ja takaisinmaksuajoilla, millainen kuukausierä ja kokonaiskustannus lainalla olisi. Näin löydät budjettiisi sopivan lainan ja voit hienosäätää hakemaasi summaa ja aikaa ennen hakemuksen lähettämistä.
- Neuvottele tarvittaessa pankkisi kanssa: Jos olet pitkäaikainen asiakas omassa pankissasi, hyödynnä sitä. Pankit haluavat pitää kiinni hyvistä asiakkaista. Voit saada alennusta lainan marginaalista tai muita etuja, jos kerrot kilpailevista tarjouksista. Myös esimerkiksi ympäristöystävällisten autojen hankintaan jotkut pankit (kuten Nordea) ovat alkaneet tarjota joustavampia ehtoja – tiedustele siis erikoisohjelmista, kuten ”vihreä laina” sähköauton ostajille tms.
Näillä vinkeillä parannat todennäköisyyttäsi saada edullinen autolaina. Tärkeintä on olla aktiivinen ja tehdä vähän taustatyötä – se maksaa itsensä takaisin alhaisempina korkoina ja kuluina. Auton osto on iso päätös, ja rahoitus on olennainen osa sitä, joten siihen kannattaa panostaa. Muista, että me Autolaina.info-sivustolla olemme apunasi koko prosessin ajan.
